Maximaal te lenen hypotheek: hoeveel kan je lenen?

Hoeveel kan je maximaal lenen voor een woning? Dat hangt niet alleen af van de aankoopprijs. De bank bekijkt onder meer je inkomen, je vaste uitgaven, eventuele andere leningen, het bedrag dat je zelf inbrengt en de waarde van de woning. Daardoor kan het maximale leenbedrag verschillen van persoon tot persoon.

Hoe bepaalt de bank hoeveel je kan lenen?

Een kredietgever beoordeelt of je de maandelijkse afbetaling tijdens de volledige looptijd haalbaar kan blijven betalen. Daarbij spelen vooral deze factoren een rol:

• Je inkomen: de bank kijkt naar de inkomsten van alle kredietnemers en hoe regelmatig die zijn.
• Je maandelijkse uitgaven: huur, alimentatie, kinderopvang en andere vaste kosten beïnvloeden hoeveel ruimte er overblijft.
• Andere kredieten: een autolening of persoonlijke lening verlaagt doorgaans het bedrag dat je kan afbetalen voor je woning.
• De looptijd: een langere looptijd verlaagt meestal de maandelijkse afbetaling, maar kan de totale interestkosten verhogen.
• De rentevoet: hoe hoger de rente, hoe lager het bedrag dat je met dezelfde maandelijkse afbetaling kan lenen.
• Je eigen middelen en de woningwaarde: de bank houdt ook rekening met de verhouding tussen het leenbedrag en de waarde van de woning.

Is een derde van je inkomen een vaste regel?

Als eerste richtlijn hoor je vaak dat je maandelijkse afbetaling ongeveer een derde van je netto-inkomen bedraagt. Dat is geen vaste wettelijke grens en ook geen garantie dat een bank je dat bedrag zal lenen. De kredietgever bekijkt je volledige budget en hoeveel geld je na de afbetaling overhoudt voor dagelijkse kosten en onverwachte uitgaven.

Een gezin met een hoger inkomen kan soms een groter deel daarvan aan de lening besteden dan een gezin met een lager inkomen. Omgekeerd kunnen hoge vaste kosten of bestaande schulden de haalbare maandafbetaling beperken.

Voorbeeld: maandelijkse afbetaling en leenbedrag

Stel dat je ongeveer € 1.000 per maand kan afbetalen en een lening afsluit met een vaste rentevoet van 3,5% op 25 jaar. Een lening van ongeveer € 200.000 komt dan neer op een maandelijkse afbetaling van rond de € 1.000.

Dit is alleen een rekenvoorbeeld. De werkelijke afbetaling hangt af van de rentevoet, de looptijd, de kredietvoorwaarden en eventuele bijkomende kosten. Een simulatie geeft een eerste indicatie, maar alleen een kredietgever kan je aanvraag beoordelen en een concreet voorstel doen.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Je hebt niet alleen geld nodig voor de eigen inbreng in de aankoopprijs. Er zijn ook bijkomende kosten, zoals registratierechten of btw, notariskosten en kosten voor de hypothecaire akte. Welke kosten van toepassing zijn, hangt onder meer af van de woning, de regio en je persoonlijke situatie.

Banken financieren niet noodzakelijk de volledige aankoopprijs. Ze kijken naar de verhouding tussen het gevraagde krediet en de waarde van de woning. Een grotere eigen inbreng kan je aanvraag sterker maken en zorgt ervoor dat je minder moet lenen. De voorwaarden verschillen per kredietgever en dossier.

Zo schat je je maximale hypotheek in

1. Breng je gezamenlijke netto-inkomen en vaste maandelijkse uitgaven in kaart.
2. Noteer alle lopende leningen en andere financiële verplichtingen.
3. Bepaal hoeveel eigen middelen je kan gebruiken, zonder je volledige financiële buffer op te gebruiken.
4. Kies een haalbare maandelijkse afbetaling en vergelijk verschillende looptijden en rentevoeten.
5. Hou rekening met de aankoopkosten en vraag een concreet voorstel aan bij een kredietgever.

Leen niet automatisch het maximale bedrag

Het maximale bedrag dat een bank bereid is te lenen, is niet noodzakelijk het bedrag dat het best bij je budget past. Denk ook aan kosten voor energie, onderhoud, verzekeringen en mogelijke veranderingen in je inkomen of gezinssituatie. Een comfortabele maandelijkse afbetaling geeft je meer financiële ademruimte.

Met een hypotheeksimulatie krijg je een eerste beeld van je mogelijkheden. Gebruik de uitkomst als richtlijn en laat je persoonlijke situatie beoordelen voordat je een bod uitbrengt of een aankoopovereenkomst ondertekent.