Herfinanciering van een hypothecaire lening: wanneer is het interessant?

De rentevoeten en je persoonlijke situatie kunnen veranderen terwijl je je hypothecaire lening afbetaalt. Misschien betaal je vandaag een hogere rente dan wat je op de markt ziet, wil je je maandelijkse afbetaling verlagen of wil je verschillende kredieten samenbrengen. In zulke gevallen kan een herfinanciering van je hypothecaire lening het overwegen waard zijn.

Herfinancieren betekent dat je je bestaande woonkrediet vervangt door een nieuwe lening, vaak met andere voorwaarden. Dat kan bij je huidige bank of bij een andere kredietgever. Of het financieel voordelig is, hangt niet alleen af van de nieuwe rentevoet: ook de kosten en de resterende looptijd spelen mee.

Wat houdt een herfinanciering precies in?

Bij een herfinanciering wordt het openstaande saldo van je huidige hypothecaire lening terugbetaald met een nieuwe lening. Die nieuwe lening kan bijvoorbeeld een lagere rente, een andere looptijd of een andere maandelijkse afbetaling hebben.

Je kunt een herfinanciering aanvragen bij:

• Je huidige bank. Je vraagt om je bestaande lening aan te passen of te vervangen. Dit wordt soms een interne herfinanciering genoemd.
• Een andere bank. De nieuwe kredietgever betaalt je oude lening terug en sluit met jou een nieuw krediet af. Dit wordt ook een externe herfinanciering genoemd.

Een herfinanciering is niet hetzelfde als een betalingsuitstel of een tijdelijke aanpassing van je afbetalingsplan. Het gaat om een nieuw krediet of een wijziging van de bestaande kredietvoorwaarden.

Wanneer kan herfinanciering interessant zijn?

Herfinanciering kan interessant zijn als de rentevoet van je huidige lening merkbaar hoger ligt dan de rentevoet die je vandaag kunt krijgen. Ook veranderingen in je persoonlijke of financiële situatie kunnen een reden zijn om je lening opnieuw te bekijken.

Mogelijke redenen zijn:

• Je wilt je maandelijkse afbetaling verlagen.
• Je wilt de totale interestkosten over de resterende looptijd verminderen.
• Je hebt een variabele rentevoet en wilt meer zekerheid met een vaste rentevoet.
• Je wilt de looptijd aanpassen aan je huidige budget.
• Je wilt meerdere kredieten bundelen in één lening.

Een lagere maandelijkse afbetaling betekent niet automatisch dat je op lange termijn minder betaalt. Als je de looptijd verlengt, betaal je mogelijk langer interesten. Vergelijk daarom zowel de maandlast als het totale terug te betalen bedrag.

Welke kosten komen erbij kijken?

De kosten verschillen naargelang je bij dezelfde bank blijft of overstapt naar een andere kredietgever. Vraag altijd een gedetailleerde kostenraming en vergelijk die met de mogelijke besparing.

Bij een herfinanciering kunnen onder meer deze kosten voorkomen:

• Wederbeleggingsvergoeding: bij een vervroegde terugbetaling kan je huidige bank een vergoeding aanrekenen. Voor een hypothecair krediet is die in België doorgaans contractueel begrensd tot maximaal drie maanden interest op het vervroegd terugbetaalde bedrag. Controleer je kredietovereenkomst voor de precieze voorwaarden.
• Dossier- en schattingskosten: de nieuwe kredietgever kan kosten aanrekenen voor de behandeling van je aanvraag en, indien nodig, de schatting van de woning.
• Notaris- en hypotheekkosten: wanneer je overstapt naar een andere bank, kan de bestaande hypotheek moeten worden geschrapt en een nieuwe hypotheek worden gevestigd. Dat brengt doorgaans notariële en andere aktekosten met zich mee.
• Eventuele kosten voor verzekeringen: bekijk of je schuldsaldoverzekering of andere gekoppelde verzekeringen aangepast moeten worden en welke gevolgen dat heeft voor de premie of dekking.

Bij een interne herfinanciering kunnen bepaalde kosten lager of niet van toepassing zijn, maar dat hangt af van de manier waarop de bank de wijziging uitvoert. Vraag daarom ook in dat geval naar alle kosten.

Hoe bereken je of het voordeel oplevert?

Vergelijk de totale kosten van de herfinanciering met de interesten die je mogelijk bespaart. Een eenvoudige vergelijking houdt rekening met:

• het openstaande saldo van je huidige lening;
• de resterende looptijd;
• de rentevoet en maandelijkse afbetaling van je huidige lening;
• de rentevoet, looptijd en maandelijkse afbetaling van het nieuwe krediet;
• alle kosten voor vervroegde terugbetaling en het afsluiten van de nieuwe lening.

Het moment waarop de besparing groter wordt dan de kosten, wordt soms het omslagpunt genoemd. Als je verwacht je woning binnenkort te verkopen of de lening vroegtijdig terug te betalen, is het belangrijk om dat mee te nemen in de berekening.

Vaste of variabele rentevoet?

Bij een herfinanciering kun je opnieuw kiezen tussen een vaste en een variabele rentevoet, afhankelijk van het aanbod van de kredietgever. Een vaste rentevoet biedt meer zekerheid over je afbetalingen. Bij een variabele rentevoet kan de rente tijdens de looptijd wijzigen volgens de voorwaarden van je kredietovereenkomst.

De laagste rentevoet is niet altijd de beste keuze. Denk ook na over hoeveel zekerheid je wilt, hoe lang je de lening nog zult afbetalen en of een wijziging van de rente in je budget past.

Let ook op de looptijd en fiscale gevolgen

Een langere looptijd kan je maandelijkse afbetaling verlagen, maar kan ervoor zorgen dat je over de volledige periode meer interesten betaalt. Een kortere looptijd kan net hogere maandlasten betekenen. Kies dus een looptijd die haalbaar is zonder alleen naar de maandelijkse afbetaling te kijken.

Heb je voor je huidige lening een fiscaal voordeel, dan is het verstandig om na te gaan of een herfinanciering gevolgen heeft voor je persoonlijke situatie. De fiscale regels kunnen afhangen van onder meer de datum waarop je lening werd afgesloten en je gewest. Vraag bij twijfel advies aan een notaris, boekhouder of belastingadviseur.

Stappenplan voor een herfinanciering

1. Vraag bij je huidige bank het openstaande saldo en de voorwaarden voor vervroegde terugbetaling op.
2. Vraag een voorstel aan je huidige bank en eventueel aan andere kredietgevers.
3. Vergelijk rentevoet, looptijd, maandelijkse afbetaling en totale kosten.
4. Laat berekenen hoeveel je op korte en lange termijn kunt besparen.
5. Controleer de gevolgen voor je verzekeringen en eventuele fiscale voordelen.
6. Onderteken pas wanneer je de volledige kosten en voorwaarden begrijpt.

Conclusie

Een herfinanciering van je hypothecaire lening kan je maandelijkse afbetaling verlagen of de totale interestkosten beperken, maar dat is niet vanzelfsprekend. De kosten voor vervroegde terugbetaling, een nieuwe kredietaanvraag en eventuele notariële akten kunnen een deel van de besparing tenietdoen.

Vergelijk daarom verschillende voorstellen op basis van de totale kost over de resterende looptijd. Een simulatie kan helpen om de mogelijkheden in kaart te brengen, maar vraag altijd een persoonlijk voorstel aan een kredietgever en laat de voorwaarden zorgvuldig nakijken.

Dit artikel is algemene informatie en vormt geen persoonlijk financieel of juridisch advies. De kosten en voorwaarden hangen af van je kredietovereenkomst, je situatie en de betrokken kredietgever.